Перекредитування: умови оформлення рефінансування

Оформляючи кредит у банку, позичальник підтверджує готовність виконувати обумовлені зобов’язання, а також вносити платежі згідно із зазначеною схемою. Проте в деяких випадках фінансове навантаження може стати дуже значним, і в цій ситуації на допомогу приходить перекредитування – заміна наявної позики новою позикою. Огляд переваг і недоліків цієї програми дозволить прийняти рішення про доцільність вибору рефінансування для погашення поточної заборгованості.

Документи для рефінансування кредиту

Щоб «перекрити» наявну позику новою, оформленою на більш вигідних умовах, належить зібрати повний пакет документів:

• Довідка з офіційного місця роботи (підтвердження платоспроможності позичальника);
• Інформація про виплати за кредитом (наявність прострочень – підстава для відмови в наданні позики);
• Заява на надання позики для закриття заборгованості.

При отриманні позитивної відповіді фінансова установа надасть потрібну суму. Розрахунок відбувається в автоматичному режимі: гроші будуть зараховані на старий рахунок, після чого позичальник продовжить погашення, але на інших умовах, а головне, з комфортним графіком платежів.

Це базова схема, але можливий альтернативний варіант – звернення до приватного інвестора. Клієнт отримує гроші, самостійно погашає борг, а в подальшому розраховується за новою заборгованістю. Такий формат вигідний при оформленні позики під заставу, що дозволяє оформити рефінансування за мінімальною процентною ставкою.

Актуальність перекредитування

Основна мета «перекриття» поточної заборгованості новою позикою – економія. Коли навантаження на позичальника занадто високе, як і нарахований відсоток, то кредит перетворюється у важкий тягар, впоратися з яким не вдається. У більшості випадків перекредитування значно скорочує поточні витрати, але перед подачею заявки необхідно уточнити наступні нюанси:

• Терміни кредитування – для короткострокових програм рефінансування недоцільне, набагато вигідніше розраховуватися невеликими платежами протягом декількох років;
• Можливість дострокового погашення – деякі фінансові установи встановлюють великі штрафи за передчасне внесення повної суми. Це призводить до неможливості використовувати новий кредит для погашення старого боргу – витрати перевищують очікувану вигоду;
• Комісія за оформлення – якщо банк вимагає внесення додаткових платежів, то перекриття заборгованості може виявитися недоцільним.

Важливо детально вивчити пропоновані умови співпраці, ретельно прочитати всі пункти договору і розрахувати всі витрати на оформлення або дострокове погашення. В результаті це дозволить оцінити реальну вигоду від переходу на новий графік платежів і переконатися в тому, що підписання договору дійсно буде вартим витрачених зусиль і часу на оформлення необхідних паперів.

Як вибрати програму рефінансування?

Існують різні формати співпраці, якими можна скористатися для повного погашення поточного боргу:

• Мікрофінансові організації – швидке отримання великої суми, але короткий період кредитування у поєднанні з високою процентною ставкою;
• Банк – необхідність надання повного пакета документів і довідок, вимоги до кредитної історії і при цьому середня процентна ставка, але тривалий термін виплат за позикою;
• Приватний інвестор – оформлення позики із забезпеченням, відсутність додаткових платежів або комісій, можливість погашати в перші місяці виключно відсотки, а лише після цього розраховуватися за тілом кредиту.

Заставні програми – за всіма параметрами найзручніший і лояльний варіант. Незважаючи на поширену оману, застава не переходить до інвестора – якщо в якості забезпечення виступає машина, то власник може продовжувати нею користуватися протягом усього періоду погашення. Аналогічні вимоги діють при оформленні договору під заставу нерухомості.

Як отримати рефінансування?

Для перекредитування необхідно ретельно вивчити умови обраної програми, вказати точний розмір наявного боргу, вибрати комфортний графік платежів, виходячи з поточного фінансового бюджету. В рамках рефінансування можна вносити рівні суми або спочатку погашати виключно відсотки, що дозволить у комфортному режимі закрити борг.

При виборі кредиту під заставу важливо враховувати, що інвестор проводить незалежну оцінку наданого майна – розмір позички може становити до 80 % від зазначеної вартості нерухомості або транспортного засобу. При грамотному й відповідальному підході рефінансування дозволить заощадити значну суму, погашаючи борг з мінімальними зусиллями і практично без переплати.