Кредитна історія: що це таке та як перевірити?

З моменту досягнення повноліття з’являється можливість користуватися всіма видами банківських продуктів. Відповідно, формується фінансова репутація та кредитна історія – своєрідний рейтинг, на підставі якого банки й приймають рішення про подальшу співпрацю з клієнтом, а також надання позик на вигідних умовах. Це корисний інструмент, який можна грамотно використовувати у своїх цілях, покращуючи при необхідності та заробляючи довіру фінансових установ.

Як кредитна історія впливає на видачу кредиту?

Рейтинг формується на підставі отриманих позик – вся інформація про платежі, прострочення і особливості погашення фіксується, на підставі чого і буде розрахований відповідний показник надійності. Якщо клієнт суворо дотримується договору, вчасно вносить платежі, то його шанси отримати нову позику досить високі. Проте з високою ймовірністю у видачі грошей буде відмовлено в наступних ситуаціях:

Прострочені борги в поточний момент – при наявності затримок з виплатою більшість установ відмовлять у фінансуванні (виняток становлять програми із забезпеченням, в яких застава використовується в якості гарантії погашення кредиту);
«Прострочення» за минулими позиками – якщо борг вже погашений, але в минулому були проблеми з виплатами, то шанс отримати гроші є, але висока ймовірність нарахування високої процентної ставки і зменшення можливої суми.

Потрібно розуміти, що разова затримка некритична і в більшості випадків не впливає на рішення. Проте якщо платежі вносяться з запізненням із завидною регулярністю, то кредитна історія буде серйозно зіпсована і в майбутньому складно претендувати на укладення договору на лояльних умовах.

На що дивляться банки при видачі кредиту?

Щоб оцінити власні шанси на отримання споживчих позик, автокредитів, іпотеки та інших банківських продуктів, потрібно проаналізувати такі фактори:

Наявність постійного доходу, підтвердженого документами про офіційне працевлаштування (стаж роботи в одній компанії не менше півроку);
Сімейний статус;
Наявність у власності нерухомості (будинок, квартира, земельна ділянка), які використовуються в якості забезпечення;
Поточні судові спори, податкова заборгованість.

Укладаючи договір з клієнтом, як банк, так і приватний інвестор зацікавлені у своєчасному поверненні коштів, тому проводиться комплексна перевірка. Компенсувати зіпсовану кредитну історію, як і відсутність постійного доходу, допоможе застава – в цьому випадку можна розраховувати на знижену процентну ставку і до 80 % оціночної вартості забезпечення навіть за наявності минулих затримок з виплатами.

Як дізнатися кредитну історію?

Збір даних про позичальників – завдання спеціалізованих компаній, які отримують інформацію з усіх доступних джерел (від банків до мікрофінансових організацій). Серед них:

Українське кредитне бюро;
Українське бюро кредитних історій;
Перше всеукраїнське бюро кредитних історій;
Міжнародне бюро кредитних історій.

Згідно з чинним законодавством, один раз на рік можна отримати виписку безкоштовно, за повторний запит доведеться сплатити вказану фіксовану суму. Існує і Єдиний реєстр, в якому зберігається інформація про позичальників.

Як поліпшити кредитний рейтинг?

Видалити дані про минулі кредити неможливо, як і внести зміни у сформований рейтинг. Проте його можна виправити наступним чином:

Без затримок і точно в обумовлені терміни вносити платежі за договором;
Не допускати появи прострочених платежів, а при наявності заборгованості погасити її в найкоротші терміни;
Скоротити кількість позик в банках і фінансових організаціях (не більше 1-2 активних кредитів одночасно).

Найефективніший спосіб – скористатися доступними банківськими продуктами і підтвердити свою надійність, використовуючи невеликі суми і погашаючи платежі. Цей прийом добре працює з кредитними картками та нецільовими позиками.

Що робити при зіпсованій кредитній історії?

Якщо в даних сформованого рейтингу з’явилася помилка, то необхідно подати заяву в банк, який подав невірні дані – при відсутності доказів недостовірна інформація буде видалена. Якщо ж проблеми обумовлені діями самого позичальника, то отримати позику можна наступними способами:

Мікрофінансові організації – високий відсоток, мінімальний термін кредитування;
Приватний інвестор – надання грошей під заставу (автомобіль, житлова або комерційна нерухомість), а відповідно, знижена відсоткова ставка і погашення заборгованості в комфортному режимі.

Другий варіант кращий, тому навіть якщо в минулому були допущені прострочення, а кредитна історія зіпсована, завжди є шанс на надання потрібної суми на лояльних і чесних умовах. Це допоможе поступово виправити ситуацію і поліпшити поточний рейтинг.