Кредитная история: что это такое и как проверить?

С момента достижения совершеннолетнего возраста появляется возможность пользоваться всеми видами банковских продуктов. Соответственно, формируется финансовая репутация и кредитная история – своеобразный рейтинг, на основании которого банки и принимают решение о дальнейшем сотрудничестве с клиентом, а также предоставлении займов на выгодных условиях. Это полезный инструмент, который можно грамотно использовать в своих целях, улучшая при необходимости и зарабатывая доверие финансовых учреждений.

Как кредитная история влияет на выдачу кредита?

Рейтинг формируется на основании полученных займов – вся информация о платежах, просрочках и особенностях погашения фиксируется, на основании чего и будет рассчитан соответствующий показатель надежности. Если клиент строго придерживается договора, вовремя вносит платежи, то его шансы получить новую ссуду достаточно высоки. Но с высокой вероятностью в выдаче денег будет получен отказ в следующих ситуациях:

• Просроченные долги в текущий момент – при наличии задержек с выплатой большинство учреждений откажут в финансировании (исключение составляют программы с обеспечением, в которых залог используется в качестве гарантии погашения кредита);
• «Просрочки» по прошлым займам – если долг уже погашен, но в прошлом были проблемы с выплатами, то шанс получить деньги есть, но высока вероятность начисления высокой процентной ставки и уменьшения возможной суммы.

Нужно понимать, что разовая задержка некритична и в большинстве случаев не влияет на решение. Но если платежи вносятся с опозданием с завидной регулярностью, то кредитная история будет серьезно испорчена и в будущем сложно претендовать на заключение договора на лояльных условиях.

На что смотрят банки при выдаче кредита?

Чтобы оценить собственные шансы на получение потребительских займов, автокредитов, ипотеки и других банковских продуктов, нужно проанализировать следующие факторы:

• Наличие постоянного дохода, подтвержденного документами об официальном трудоустройстве (стаж работы в одной компании не менее полугода);
• Семейный статус;
• Наличие в собственности недвижимости (дом, квартира, земельный участок), которые используются в качестве обеспечения;
• Текущие судебные споры, налоговая задолженность.

Заключая договор с клиентом, как банк, так и частный инвестор заинтересованы в своевременном возврате средств, поэтому проводится комплексная проверка. Компенсировать испорченную кредитную историю, как и отсутствие постоянного дохода, поможет залог – в этом случае можно рассчитывать на сниженную процентную ставку и до 80% оценочной стоимости обеспечения даже при наличии прошлых задержек с выплатами.

Как узнать кредитную историю?

Сбор данных о заемщиках – задача специализированных компаний, получающих информацию из всех доступных источников (от банков до микрофинансовых организаций). Среди них:

• Украинское кредитное бюро;
• Украинское бюро кредитных историй;
• Первое всеукраинское бюро кредитных историй;
• Международное бюро кредитных историй.

Согласно действующему законодательству, один раз в год можно получить выписку бесплатно, за повторный запрос придется заплатить указанную фиксированную сумму. Существует и Единый реестр, в котором хранится информация о заемщиках.

Как улучшить кредитный рейтинг?

Удалить данные о прошлых кредитах невозможно, как и внести изменения в сформированный рейтинг. Но его можно исправить следующими способами:

• Без задержек и точно в оговоренные сроки вносить платежи по договору;
• Не допускать появления просроченных платежей, а при наличии задолженности погасить ее в кратчайшие сроки;
• Сократить количество займов в банках и финансовых организациях (не более 1-2 активных кредитов одновременно).

Самый эффективный способ – воспользоваться доступными банковскими продуктами и подтвердить свою надежность, используя небольшие суммы и погашая платежи. Этот прием хорошо работает с кредитными картами и нецелевыми займами.

Что делать при испорченной кредитной истории?

Если в данных сформированного рейтинга появилась ошибка, то необходимо подать заявление в банк, который подал неверные данные – при отсутствии доказательств недостоверная информация будет удалена. Если же проблемы обусловлены действиями самого заемщика, то получить ссуду можно следующими способами:

• Микрофинансовые организации – высокий процент, минимальный срок кредитования;
• Частный инвестор – предоставление денег под залог (автомобиль, жилая или коммерческая недвижимость), а соответственно, сниженная процентная ставка и погашение задолженности в комфортном режиме.

Второй вариант предпочтительнее, поэтому даже если в прошлом были допущены просрочки, а кредитная история испорчена, всегда есть шанс на предоставление нужной суммы на лояльных и честных условиях. Это поможет постепенно исправить ситуацию и улучшить текущий рейтинг.