Перекредитование: условия оформления рефинансирования

Оформляя кредит в банке, заемщик подтверждает готовность выполнять оговоренные обязательства, а также вносить платежи согласно указанной схеме. Но в некоторых случаях финансовая нагрузка может стать слишком значительной, и в этой ситуации на помощь приходит перекредитование – замена имеющегося займа новой ссудой. Обзор преимуществ и недостатков этой программы позволит принять решение о целесообразности выбора рефинансирования для погашения текущей задолженности.

Документы для рефинансирования кредита

Чтобы «перекрыть» имеющийся заем новым, оформленным на более выгодных условиях, предстоит собрать полный пакет документов:

• Справка с официального места работы (подтверждение платежеспособности заемщика);
• Информация о выплатах по кредиту (наличие просрочек – основание для отказа в предоставлении ссуды);
• Заявление на предоставление займа для закрытия задолженности.

При получении положительного ответа финансовое учреждение предоставит нужную сумму. Расчет происходит в автоматическом режиме: деньги будут зачислены на старый счет, после чего заемщик продолжит погашение, но на других условиях, а главное, с комфортным графиком платежей.

Это базовая схема, но возможен альтернативный вариант – обращение к частному инвестору. Клиент получает деньги, самостоятельно погашает долг, а в дальнейшем рассчитывается по новой задолженности. Такой формат выгоден при оформлении ссуды под залог, что позволяет оформить рефинансирование по минимальной процентной ставке.

Актуальность перекредитования

Основная цель «перекрытия» текущей задолженности новым займом – экономия. Когда нагрузка на заемщика слишком высока, как и начисленный процент, то кредит превращается в тяжелое бремя, справиться с которым не удается. В большинстве случаев перекредитование значительно сокращает текущие расходы, но перед подачей заявки необходимо уточнить следующие нюансы:

• Сроки кредитования – для краткосрочных программ рефинансирование нецелесообразно, гораздо выгоднее рассчитываться небольшими платежами в течение нескольких лет;
• Возможность досрочного погашения – некоторые финансовые учреждения устанавливают крупные штрафы за преждевременное внесение полной суммы. Это приводит к невозможности использовать новый кредит для погашения старого долга – расходы превысят ожидаемую выгоду;
• Комиссия за оформление – если банк требует внесения дополнительных платежей, то перекрытие задолженности может оказаться нецелесообразным.

Важно детально изучить предлагаемые условия сотрудничества, тщательно прочитать все пункты договора и просчитать все расходы на оформление или досрочное погашение. В результате это позволит оценить реальную выгоду от перехода на новый график платежей и убедиться в том, что подписание договора действительно будет стоить потраченных усилий и времени на оформление необходимых бумаг.

Как выбрать программу рефинансирования?

Существуют различные форматы сотрудничества, которыми можно воспользоваться для полного погашения текущего долга:

• Микрофинансовые организации – быстрое получение крупной суммы, но короткий период кредитования в сочетании с высокой процентной ставкой;
• Банк – необходимость предоставления полного пакета документов и справок, требования к кредитной истории и при этом средняя процентная ставка, но длительный срок выплат по ссуде;
• Частный инвестор – оформление займа с обеспечением, отсутствие дополнительных платежей или комиссий, возможность погашать в первые месяцы исключительно проценты, а лишь после этого рассчитываться по телу кредита.

Залоговые программы – по всем параметрам самый удобный и лояльный вариант. Несмотря на распространенное заблуждение, залог не переходит к инвестору – если в качестве обеспечения выступает машина, то владелец может продолжать ею пользоваться в течение всего периода погашения. Аналогичные требования действуют при оформлении договора под залог недвижимости.

Как получить рефинансирование?

Для перекредитования необходимо тщательно изучить условия выбранной программы, указать точный размер имеющегося долга, выбрать комфортный график платежей, исходя из текущего финансового бюджета. В рамках рефинансирования можно вносить равные суммы либо изначально погашать исключительно проценты, что позволит в комфортном режиме закрыть долг.

При выборе кредита под залог важно учитывать, что инвестор проводит независимую оценку предоставляемого имущества – размер ссуды может составлять до 80% от указанной стоимости недвижимости или транспортного средства. При грамотном и ответственном подходе рефинансирование позволит сэкономить значительную сумму, погашая долг с минимальными усилиями и практически без переплаты.